【完全版】自分年金を作る最も現実的な方法5選｜誰でもできる老後対策を徹底解説

日本の将来の年金制度に不安を感じ、「老後までに自分で年金を作っておきたい」という方が増えています。実際、公的年金だけで老後の生活費をまかなうのは難しく、総務省の家計調査によれば、夫婦2人の老後生活費の平均は月26万円ほど。一方、公的年金の平均受給額は夫婦モデルで約22万円と言われており、毎月4万円ほど不足すると言われています。

その不足分を補うための考え方が「自分年金」です。今回は、自分で将来の生活費を作っていくための具体的な方法について、初心者向けにわかりやすく解説します。

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■ 自分年金とは？

「自分年金」とは、公的年金とは別に、自分自身で積み立てていく老後資金のことを指します。
NISAやiDeCoなどの制度を活用することで、税金の優遇を受けながら効率的にお金を増やせるのが特徴です。

一般的に老後資金は以下のように構成されます。

• 公的年金（国民年金・厚生年金）
• 企業年金＋退職金
• 自分年金（つみたて投資・預金など）

このうち、自分年金の部分は自分でコントロールできるため、早ければ早いほど有利に作ることができます。

■ 自分年金を作る方法①：つみたてNISA（新NISA）

最も使いやすく、初心者にもおすすめなのが新NISAのつみたて投資枠です。
長期・積立・分散という投資の王道を自然に実現でき、非課税メリットにより資産形成のスピードも大幅に向上します。

● 新NISAで自分年金を作るメリット

• 年間360万円まで非課税で投資可能
• 非課税期間は無期限
• 長期・積立投資との相性が最強
• 途中解約も自由

例えば、毎月3万円を年利4%で30年間積み立てた場合、
元本1,080万円に対して評価額は約2,070万円となります。
老後資金の不足分を十分に補える金額です。

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■ 自分年金を作る方法②：iDeCo（個人型確定拠出年金）

iDeCoは「節税効果が最大級」の年金制度です。
掛金が全額所得控除されるため、会社員・自営業者を問わず節税しながら資産を積み立てられます。

● iDeCoのメリット

• 掛金が全額所得控除
• 運用益も非課税
• 受け取る時も控除あり

ただし、60歳まで解約できない点はデメリットでもありメリットでもあります。
「確実に老後資金を残したい」という人に最適です。

● iDeCoの積立シミュレーション

毎月23,000円（会社員の平均的な上限）を年利4%で30年間運用した場合：
→ 評価額：約480万円 → 約995万円に増加

NISAとiDeCoのダブル運用により、老後資金2,000万円以上も十分に狙えます。

■ 自分年金を作る方法③：企業型DC・つみたて社内預金

会社に所属している人の場合、企業型DC（企業型確定拠出年金）や社内預金などが老後資金の大きな柱となります。

特に企業型DCはiDeCoと同じく非課税で運用でき、多くの場合、会社が掛金の一部を負担してくれます。
これを活用しない手はありません。

また、社内預金は利率が高い場合があり、銀行より有利なケースも。
まずは自分の会社の制度を確認して、利用できるなら最大限活用するのが賢い選択です。

■ 自分年金を作る方法④：高配当株・ETFで配当を積み上げる

配当金による「不労所得」を老後の年金代わりにする方法も人気です。
特に米国ETFのHDV、VYM、SPYDなどは高配当投資家に定番の銘柄です。

例えば、利回り4%の高配当ETFに1,000万円投資した場合、年間約40万円の配当。
これは月3万円以上の収入となり、公的年金の不足分を十分に補うことができます。

ただし、株価変動リスクがあるため、資産の一部に取り入れる形が理想です。

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■ 自分年金を作る方法⑤：生活費のダウンサイジング

意外に見落とされがちですが、生活費を下げることも立派な自分年金です。
支出が月3万円減れば、それだけで「月3万円の年金を得た」のと同じ意味になります。

例えば、以下のような節約が効果的です。

• スマホを格安SIMに変更（年間3〜5万円削減）
• 保険の見直し（年間1〜3万円削減）
• サブスクの棚卸し（年間1〜2万円削減）
• 住宅ローンの借り換え（年間数十万円削減）

節約は「すぐに効果が出る自分年金」と言えます。

■ 自分年金づくりで最も大切なポイントは“時間”

自分年金を作る際に最も重要なのは、とにかく早く始めることです。
複利効果は時間が長いほど大きくなるため、20代・30代のうちから着手できれば、少額でも大きな差になります。

例えば、毎月2万円を年利4%で積み立てた場合：

• 20歳→60歳：2,335万円
• 30歳→60歳：1,364万円
• 40歳→60歳：734万円

同じ積立額でも、開始が10年遅れるだけで最終的な資産は大きく変わります。

■ まとめ：自分年金は「複数の手段」を組み合わせるのが最強

自分年金は1つの手段に頼るのではなく、以下を組み合わせることで最大の効果を発揮します。

• NISA（つみたて）で長期の資産形成
• iDeCoで税制優遇を最大限活用
• 企業型DCや退職金制度の活用
• 高配当投資で老後のキャッシュフローを補強
• 生活費の見直しでリスク低減

これらを柔軟に組み合わせることで、公的年金に頼りすぎない、強固で安心できる老後ライフを実現できます。

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